Запретить брать кредиты без одобрения супругов хотят в Казахстане

В обсуждении законопроекта приняли участие представители АРРФР, Минюста и других профильных ведомств, а также ассоциаций финансовых организаций, МФО и ломбардов. Члены рабочей группы поддержали проект поправок единогласно.

В законопроект предлагается, среди прочего, внести следующее дополнение:

«Банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается предоставлять банковские займы физическому лицу без согласия супруга (супруги), порядок получения которого и минимальный размер банковского займа, по которому необходимо согласие, определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа».
Сами депутаты объясняют своё предложение защитой прав заёмщиков. По их словам, сильная закредитованность населения РК связана с «многочисленными случаями лудомании» — по данным авторов законопроекта, более чем у 350 тысяч казахстанцев есть зависимость от азартных игр и ставок. Кроме того, депутаты заявляют, что даже без игромании граждане РК нередко берут беззалоговые кредиты в банках, МФО и ломбардах, не оценивая последствия своих действий.

«При наличии у заёмщика задолженности обязанность по исполнению его обязательств по займу ложится на членов его семьи, в частности супругов, которые в целях сохранения совместного имущества, а также во избежание наложения арестов и иных ограничений вынуждены нести бремя долговой нагрузки. В этой связи полагаем целесообразным рассмотреть возможность введения обязательного получения заёмщиком согласия супруга/супруги при оформлении кредита (микрозайма)»,
заявляют авторы законопроекта.
Во время обсуждения документа депутаты выразили мнение, что «согласие супруга — это обязательно», потому что в случае, если речь будет идти о совместно нажитом имуществе, оформление кредитов (например, под залог), будет приводить к судебным тяжбам.

Представители банков, МФО и ломбардов отнеслись к инициативе депутатов без энтузиазма. В частности, они выразили сомнение, что смогут изменить свои правила к предполагаемой дате вступления новой нормы в силу — то есть к 1 сентября 2024 года. У представителей ассоциации ломбардов возникли резонные вопросы насчёт того, как будет определяться «совместно нажитое имущество» и как финансовым организациям проверять информацию, предоставляемую заёмщиками. Депутаты в ответ заверили, что при средней сумме займа в ломбарде около 150-200 тыс. тенге организациям бояться нечего — такие суммы контролировать не потребуется.

С возражениями против законопроекта выступили представители Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), которые попросили уточнить, какого мнения по поводу этой инициативы придерживаются в Генпрокуратуре.

«Мы вмешиваемся в семейно-брачные отношения, мы ставим в зависимость жену от мужа, мужа от жены. Соответственно, здесь могут быть конфликты. Второй момент: в соответствии с аргументацией по этой поправке, эта мера направлена против лудомании. Давайте тогда сделаем согласие супругов именно на ставку, но не будем трогать кредиты. Это 350 тысяч людей с игровой зависимостью против всего экономически активного населения страны», — подчеркнул Денис Степанцев, представитель АФК.
В Минюсте парировали, что не имеют возражений по поводу законопроекта. По логике министерства, если кто-то не хочет получать согласие супруга при оформлении кредита — можно просто не брать заём.

«Мы проработали этот вопрос с представителями АРРФР, и возражений с нашей стороны нет. Мы полагаем, что это не ограничение правоспособности, а лишь условие сделки по договору банковского займа, и каких-либо ограничений в этом мы не видим»,
заявила Алия Рахметова, представитель департамента законодательства Министерства юстиции.
При оформлении крупных займов (ипотеки, автокредитов и так далее) в Казахстане уже сейчас могут запрашивать подтверждение согласия супруга — к примеру, если он выступает поручителем. Но если такое требование внедрят повсеместно, оно может существенно ограничить казахстанцам возможность кредитования. Более того, на фоне недавних скандалов и трагедий, связанных с семейно-бытовым насилием, возникает вопрос, не станет ли обязательное согласие супруга инструментом принуждения и шантажа — ведь в первую очередь такая мера будет бить не по гипотетическим лудоманам, а по жёнам, находящимся в финансовой зависимости от мужей.

Возникает и другой вопрос — не станет ли побочным эффектом от принятия закона волна формальных разводов. Ведь о разведённых казахстанцах в проекте поправок ничего не говорится.

В странах с развитой экономикой таких законодательных ограничений нет. В соседней России действует презумпция согласия супруга на оформление кредита при совместно нажитом имуществе. Зато похожая схема есть в Саудовской Аравии, где семейного права как такового нет, а у женщин должны быть официальные «опекуны» в соответствии с шариатом.

Обсуждение законопроекта совпало с заявлением главы МЦРИАП Багдата Мусина о том, что казахстанцы с игровой зависимостью получат возможность устанавливать себе добровольные ограничения на участие в азартных играх и на ставки. Похожая схема уже действует с кредитами — но снять такой «самозапрет» столь же легко, как и ввести.